노나

신문기사를 훔쳐왔습니다.
재테크를 생각하시는 분이라면 이정도 정보는 기초로 알고 계셔야겠지요...

▶손해를 보지 않으려면 꼼꼼한 계산은 필수다.

‘은행’ 하면 가장 먼저 떠오르는 것은? 5년 전만 해도 예금과 적금이었다. 하지만 예·적금은 고객뿐 아니라 은행에서조차 외면당하는 애물단지가 되고 말았다. 고객들은 저금리 시대라 물가도 못 따라잡는 수익성에 만족할 리 없다.

은행 입장에서도 마찬가지다. 확실히 펀드 판매 수수료가 예·적금 판매 수익보다 높기 때문에 창구 직원들도 고객에게 적금보다는 펀드를 권유한다.

이렇듯 시대의 흐름에 따라 예·적금은 이제 가계금융 포트폴리오의 주연이 아닌 조연으로 전락했다. 그러나 과거에 비해 비중이 줄었을 뿐, 예·적금은 무위험 자산으로서 ‘위험관리 역할’을 하고 있으므로 제대로 이해한 만큼 손해를 안 본다.

금리와 수익률을 구분하라

“수익률이 3%밖에 안 된다고? 적금도 5%는 하던데 차라리 적금이 낫겠군.” 이 말은 틀렸다. 다음을 보자.

즉 매월 100만원을 5% ‘금리’로 은행 적금에 납입했는데 1년 뒤 남은 돈을 ‘수익률’로 환산했더니 고작 2.71%였다. 왜 그럴까? 이유는 간단하다. 은행이 말하는 ‘금리’ 기준은 불입한 돈이 1년 동안 묶일 때만 주는 ‘수익률’이다.

일례로 증권사 등에서 CMA를 홍보할 때 ‘하루만 맡겨도 5%!’의 의미는 하루에 5%를 준다는 뜻이 아니라 1년으로 환산했을 때의 얘기다. 따라서 세금마저 떼고 나면 실제 CMA의 하루치 수익률은 0.01% 수준으로 계산된다.

마찬가지로 결국 위 표에서 보면 전년도 12월에 넣은 100만원은 1년 동안 묶인 돈이므로 5%를 고스란히 받을 수 있었지만 마지막 11월에 넣은 100만원은 5%를 12개월로 나눠 약 0.42%만을 받을 수 있다.

결국 이런 식으로 계산하면 5% ‘금리’ 적금의 ‘수익률’은 2.71%로 계산되는 것이다. 게다가 이것은 세전 수익으로 만약 일반과세(15.4%)를 적용하면 결국 적금의 ‘수익률’은 ‘금리’의 절반도 안 되는 것이다.

하지만 적금은 인터넷 뱅킹에서 적금 잔고를 확인하더라도 펀드조회 화면에서 볼 수 있는 ‘수익률’은 명시되지 않는다. 따라서 적금에 가입할 때는 이와 같은 사실을 알고 가입해야 나중에 실망하지 않는다. 결국 ‘금리’ 든 ‘수익률’ 이든 내 손에 쥐어지는 금액이 가장 중요한 것임을 알 필요가 있다.

인터넷으로 고금리 상품 찾아라

은행도 이윤을 추구하는 기업이기 때문에 아무래도 금융상품을 홍보할 때 주력상품 위주로 홍보할 수밖에 없다. 따라서 대체로 e금융상품은 고객이 알아서 찾아봐야 하는 경우가 많다. 인터넷 예·적금은 기존 거래가 있다면 고객들이 은행 창구에 직접 찾아가는 수고를 덜 수 있는데다 경우에 따라서는 0.5% 이상의 금리우대 혜택을 볼 수 있어서 적극 이용할 필요가 있다.

금리는 대체로 저축은행이 가장 높은 경우가 많기 때문에 가입 전 ‘모네타(www.moneta.co.kr)’ 등 사이트에 방문해 금융기관의 재무건전성(BIS비율 등)과 금리 등을 비교해 가입하면 된다.

참고로 저축은행 이용시 적금의 경우는 앞의 글에서처럼 실질 수익률은 낮기 때문에 집 근처, 혹은 회사 근처를 이용해도 무방하나 예금은 특히 1000만원 이상을 예치할 경우 시간을 따로 내서라도 금리가 조금이라도 높은 곳을 이용하는 것이 좋다. 0.1% 차이가 크다.

중도해지도 노하우가 있다

급전이 필요하다고 무조건 예·적금을 해약하는 것은 옳지 않다. 그렇다고 은행창구에서 시키는 대로 무조건 예금담보대출을 받아 안 내도 될 이자를 내는 것도 바람직하지 않다. 결론적으로 급전이 필요하다면 가입한 지 얼마 되지 않은 예·적금은 해지하고, 만기가 얼마 남지 않은 예·적금은 담보대출로 활용하는 것이 좋다.

참고로 세제혜택이 있는 금융상품의 경우(세금우대저축·장기주택마련저축·연금저축 등)는 해지시 중도해지 금리가 적용될 뿐 아니라 일반과세 세율(15.4%)대로 이자소득세를 내야 하는 등(세금우대저축의 이자소득세율은 9.5%) 각종 불이익이 크다. 불가피하게 적금을 해약할 때는 세금우대나 비과세 상품을 가장 나중에 하는 건 기본적인 센스다.

예·적금 담보대출은 보통 불입 금액의 90∼100%까지 대출 받을 수 있고, 금리도 기존 예·적금 금리에 1.5%정도만 지불하면 되기 때문에 웬만한 주택담보대출보다 훌륭한 금리를 받을 수도 있다. 따라서 예·적금이 여러 개면 당연히 금리가 낮은 상품부터 담보대출 받아야 한다.

대출기간은 예·적금 만기까지 가능하고, 대출기간 중 언제라도 중도상환 가능하며 이에 따른 수수료는 없다. 게다가 대출 한도를 부여해 주고, 필요할 때마다 빼 쓸 수 있는 한도대출(마이너스대출)로도 활용이 가능하다. 하지만 이보다 더 중요한 것은 예·적금을 해지해야 하는 상황을 애초부터 만들지 않는 것이다.

소득공제상품에 숨어있는 함정

TIP 이것만은 꼭! ■ 예·적금 금리는 펀드 수익률이 아니다 ■ 창구직원 말보다 인터넷 검색을 믿어라 ■ 만기가 가까운 예·적금은 담보대출로 받아라 ■ 세상에 공짜 소득공제는 없다

◇연금저축 = 연말이 다가오면 은행은 소득공제 환급표를 창구마다 내걸며 본격적인 연금저축상품 판매시스템을 가동한다.

하지만 최대 300만원까지 소득공제를 받을 수 있는 달콤한 유혹이 있는 이 연금저축은 만기(대개 만 55세까지) 전에 중도 해지하면 원리금에 대해 기타 소득세(세율 22%, 주민세 포함)를 물어야 하고, 특히 가입일로부터 5년 이내에 중도 해지할 땐 추가로 원금의 2.2%(주민세 포함) 해지 가산세까지 물어야 한다.

중간에 깨지 않고 쭉 가져가더라도 나중에 연금 수령시에는 연금소득세와 주민세라 하여 수령하는 원금과 이자 모두를 합한 금액의 5.5%를 매번 정부가 가져간다. 사실 말이 5.5%지 연금저축에 일찍 가입한 근로자일수록 그 돈은 20년, 30년 이상 굴러가 수령시에는 큰 금액이 되므로 5.5%라는 수치는 결코 작은 게 아니다.

따라서 급여 수준에 따른 미래가치를 고려해도 소득공제로 받은 혜택보다 나중에 내게 될 세금이 훨씬 커질 가능성도 있다. 55세 이전 해지시 가산세에 소득공제까지 추징 당하는 것만 생각하기보다 앞서 말한 ‘소득공제를 미리 주고 나중에 세금으로 거둬가는 구조’를 먼저 이해하고 자신의 연봉과 나이를 따져볼 필요가 있다.

◇장기주택마련저축 = 장기주택마련저축(신비과세저축)은 보통 직장인 세대주라면 반드시 가입해야 하는 금융상품이라고 널리 알려져 있다. 왜냐하면 비과세뿐만 아니라 소득공제 혜택까지 주는 금융상품이기 때문이다.

하지만 이 ‘비과세+소득공제’라는 달콤한 유혹 뒤에는 다음과 같은 주의사항이 있다. 5년 이내에 해지하면 소득공제 받은 금액 상당 부분을 다시 반납해야 하며 7년 이내에 해지하면 일반 과세로 세금을 부과한다.

즉, 이 상품은 7년 이후에 쓸 돈만 넣어야 한다는 결론이 나온다. 따라서 소득공제 혜택만 보고 일단 넣고 보자는 식으로 월 저축액 대부분을 이 항아리에 넣으면 나중에 예금담보대출을 받는 해프닝이 벌어지기도 한다.

장기주택마련저축은 이렇게 활용하라 장기주택마련저축 소득공제는 연 불입액의 40%로 최고한도액은 300만원이기 때문에 소득공제를 위한 최적 월 불입액은 62만5000원이다.(총 750만원) 하지만 이 저축은 원래는 자유납입 형식이기 때문에 수입이 불규칙한 사람은 분기당 불입한도가 300만원인 점을 이용, 급여가 많은 달 잉여자금을 이 통장에 모아 나가 연 750만원이 되도록 액수만 맞추면 된다. ▶ 연 750만원 불입시 과세표준에 따른 세금 혜택 (‘과세표준’이란 근로원천징수영수증 상에서 우측 중간에 있는 ‘(50)종합소득과세표준’을 의미함) 0 ~ 1000만원 적용세율(주민세 포함) 8.8% : 26만4000원 실제 이득 1000만 ~ 4000만원 적용세율(주민세 포함) 18.7% : 56만1000원 실제 이득 4000만 ~ 8000만원 적용세율(주민세 포함) 28.6% : 85만8000원 실제 이득 8000만원 이상 적용세율(주민세 포함) 38.5% : 115만5000원 실제 이득 　 (참고) 퇴직 또는 근무하고 있는 사업장이 폐업하는 경우, 그리고 3월 이상의 입원치료 또는 요양이 필요한 상해나 질병에 결렸을 경우는 5년 내 해지하더라도 과거 받았던 소득공제 이익을 추징하지 않는다. 그리고 이는 앞의 연금저축에도 동일하게 적용된다.

이코노미스트기사 노나

돈이라는 넘때문에
여전히 삶을 살아가는데 힘들고 있는 중입니다.

일단 그동안 신경을 써왔던 대출빚을 상환해버렸습니다.
저는 유지를 하자에 60%정도 마음이 기울어 있었지만 제처가 공돈날라가는것 같은 느낌을 지울수 없다면서....결국에는 마누라의 의견(?) 대로 적금을 해약하고 다 갚아 버렸습니다.

이로서 매달 지출되던 원리상환금 약 30만원에 대한 처분을 어떻게 할까? 라는 의문에서
펀드를 하나 가입할까. 주식을 살까?(주식을 살수 있을까?) 고민에 휩쌓여 있습니다.

그동안의 정보를 종합해서
펀드는
차이나펀드를 올 10월정도까지만 유지 하는것으로 투자(?)를 생각하고 있고.
브릭스 펀드는 1년을 바라보고 상황봐서 1년더!
농수산물 관련 펀드는 2년
한국 우량주 관련 펀드는 지금 바로 투자!

주식은
우량주 중심으로 2~3년(한전,신한지주,삼성중공업등!)
-요즘 삼성중공업이 맘에 들더군요 -_-;

여러가지 고민은 하고 있지만 실행으로 옮기지는 않고 있습니다.

작년 펀드 성적이 너무나도(?)좋았던 관계로 그냥 그 펀드에 추가 불입을 하는것이 유리한지....
새로운것을 개척하는것이 좋은지도 잘 모르겠고 주식을 하고는 싶지만 목돈이 없고 -_-;

35살 빚없이 내집마련! 이라는 목표를 가지고 움직이고는 있지만 앞날이 너무 험난하네요...

아무나 저의 앞길에 등불을 밝혀 주실분이 없는지요?
35살... 2년 남았습니다. ㅠ.ㅠ~

노나

우리 다같이 투덜대지 말고 부자가 되봅시다! 예상목표치를 정하고 그것을위해 한걸음씩 나가는 실천행동! 부자가되기 위한 길인것 같습니다. ------------------------------------- 절대로 부자가 될 수 없는 투덜이들의 심리 보고서

조선일보 | 기사입력 2007-08-08 07:04

― 신세한탄만 하는 사람들은 왜 돈을 못버나? 그때 그 아파트, 마누라가 반대만 안했어도… 할아버지 땐 우리집 머슴이 10명 넘었는데… 에잇! 주식이고 부동산이고 다 폭락해라 내 팔자야, 형님이 보증만 안섰더라면… 술자리에 꼭 한 번씩 나오는 게 신세한탄이다. “우리 형님이 그 재산 날려먹지만 않았어도…. 그때 그 아파트를 샀어야 했는데, 괜히 마누라가 반대하는 바람에 요 모양 요 꼴이야” 등 인생사 질곡은 끝이 없다. 대부분 이런 자리에서는 재테크에 성공한 사람들이 “아니 뭐, 난 운이 좋아서 그렇지”라며 술값까지 계산한다. 그렇다면 이들은 왜 부자 되기에 실패한 것일까. 팔자 탓으로 돌리면 가장 쉽겠지만, 사람이 운명에 순응하기란 쉽지 않다. 결과가 있으면 분명히 원인은 있다. 우리 주변에서 흔히 들을 수 있는 전형적인 신세한탄을 통해 배울 수 있는 투자 원칙은 어떤 것들이 있을까.(도움말 주신 분: 삼성증권 고규현 연구원) ①옛날엔 우리 집도 부자였는데― 손절매 원칙을 잊으셨군요 가장 전형적이고 이야기 전개도 비슷하다. 주로 ‘할아버지 때 땅 부자?큰아버지의 사업실패?동생들의 고난?현재 별 볼일 없음’으로 이야기는 이어진다. 양념으로 ‘할아버지 때 머슴이 10명이었는데, 그 머슴들이 할아버지 땅을 다 샀다’는 이야기가 첨가되기도 한다. 이 실패 스토리의 중심인 ‘사업실패’가 후대에까지 영향을 미치는 이유는 ‘손절매 원칙’을 지키지 못한 데 있다. 앞날이 어두우면 손해를 보고서라도 빨리 빠져나와야 한다. 주식시장에서 개인들이 돈을 잃는 가장 큰 이유가 주가가 오르면 차익을 실현한다고 주식을 팔지만, 손해를 보면 원금을 되찾는다며 장기 보유하기 때문이다. ②전엔 저 땅이 다 뽕밭이었는데―‘투자 시력’이 안좋으시군요 버스를 타고 서울의 노른자위 땅을 지날 때마다 부모님들이 하시는 말 중 하나다. 가끔 “과수원 하던 양반이 요즘 BMW 타고 다니는 걸 보면, 참 운명이란 게 있어”란 말이 후렴구로 붙기도 한다. 이 또한 신세한탄이다. 수도권 신도시의 경우 갑자기 개발되기도 하지만, 서울시내의 개발계획은 미리 발표된다. 서울 강남의 경우 1970년대부터 이미 새로운 도심으로 만든다는 계획에 따라 개발됐다. 요즘엔 강북 재개발이 화두다. 미래에셋자산운용의 구재상 사장은 “요즘 베트남 호찌민도 서울처럼 강남 개발이 화두인데 사람들이 모여 있는 강북은 평당 1000만원씩 하는 데 비해, 강남은 여전히 4㎞만 떨어져도 평당 몇 십 만원 정도”라며 “우리 경험으로 보면 어디에 투자해야 할지 눈에 보이지 않느냐”고 말했다. ③회사가 강북이어서― 재테크는 뒷전, 현실에 안주하는 스타일 최근 직장인들이 많이 쓰는 레퍼토리다. “내 친구는 현대자동차 다니는데 본사가 서초구 양재동으로 이사하면서 근처 분당으로 이사를 갔던 거야. 이사 간 뒤부터 집값이 뛰기 시작하는데… 근데 우리 회사는 왜 강북에 있어서 사람 신세를 망쳐!”라는 식이다. 비슷한 사례로 ‘친구들이 주변에 많아서 집을 못 옮겼고, 살기가 편해서 단독주택에 계속 살았다’ 등도 있다. 가슴에 손을 얹고 생각해 보자. 재테크보다는 현실의 삶을 더 중요시하지 않았나. 직장인 김모(38)씨는 서울 종로지만 그는 지금까지 불편을 감수하고 처음 1억원짜리 빌라에서 시작해 7년 동안 네 번의 이사를 다녔다. 그 결과 그는 현재 9억원대 아파트에 산다. 돈을 벌기 위해서는 불편을 감수해야 한다. ④빚도 없이 열심히 모았는데― 빚 없는게 자랑은 아니랍니다 빚 없는 게 자랑인가? 아니다. 50대 이상 부모님 세대는 그럴 수 있다. 1980~90년대 평균이자율은 11%가 넘는다. 당연히 월급쟁이는 이자감당을 하기 힘들었다. 그러나 담보대출 금리가 연 7%대인 요즘은 다르다. 과다한 대출(월소득의 40%를 넘어서는 원리금 상환액)은 피해야 하지만 감당할 수 있는 대출은 투자수익률을 높이는 핵심요소이다. ‘빚진 죄인’이란 말도 있지만 ‘하이 리스크, 하이 리턴(high risk, high return)’이란 말도 있다. 투자수익을 예상할 때는 감내할 수 있는 범위 안에서 대출을 활용해야 한다. ⑤주가·부동산 폭락해라― 당신의 저주가 부메랑이 될 수도 있습니다 주가·부동산이 폭락하면 경제가 붕괴되고, 저주하는 사람의 직장마저 잃게 될 확률이 높다. 오히려 주가·부동산이 폭락하면 기뻐하는 사람은 싸게 많은 자산을 사들일 수 있는 부자들밖에 없다. 물론 주식이든 부동산이든 지나친 단기급등은 문제고, 여러 부작용도 많다. 그러나 상대적 빈곤감을 느끼는 한이 있더라도 자연스럽게 자산가격이 올라야 부자가 될 기회 역시 생긴다는 점을 잊지 말자.

노나

누구나 생각하는 부자!

저또한 그렇도 주변 사람도 그렇고...많은 부자 되는 방법이 있다지만 내가 몸소 실천하지 않는한
부자라는것은 허황된 꿈이겠지요!
항상 생각하지만 부자들의 행동. 그리고 생각을 따라하기란 쉽지 않습니다. 그것이 쉬웠다면 이미 많은 사람들이 부자라는 대열에 들어갔겠지요! 하지만 흉내내는것으로 중간은 할수 있다는 것이 제 생각입니다.
몇 없는 제 친구들 각기 다른 생각을 가지겠지만 저와 같이.. 아니 저보다 더 많이 재테크관련 고민을 하여 같이 잘사는 모습이 되었으면 합니다.

자주가는 카페에 올라와 있는 글이라 훔쳐왔습니다

부자들에게는 뭔가 특별한 것이 있다. 열기

노나